张启文
杨虎
客户背景：
王先生今年30岁，是一家公司的部门经理，年收入15万元。太太28岁，公司职员，年收入6万元。去年，王先生和太太喜添“奥运千金”，两人均有社保，王先生和太太公司福利较好，一般门诊医药费可报销。为了能够保证三口之家的幸福生活，王先生和太太决定给小家庭做一份保险保障计划。
一、 投保建议：
1． 根据王先生提供的资料，为保证家庭幸福，王先生及太太应对家庭收入进行合理配置，至少应建立4个方面的账户（保障、健康、养老、教育），以应对未来一定会发生和可能发生的费用，同时将家庭的一些风险转移出去，从而保证在不同的阶段都能实现家庭财务的稳定。
2． 首先，保障账户的建立是保证千金在成长的过程中，从出生至生活独立以前不会因父母可能遭遇某些风险（意外、疾病）而受到任何影响。
3． 健康账户的建立是因为健康风险是家庭每个成员都会面临的问题，虽然王先生和太太都有社保和单位的补充医疗保险，但一些健康风险，尤其是重大疾病还是会威胁到家庭财务的稳定。因此为每个家庭成员建立一个专款专用的健康账户，可分散财务风险，防止因病返贫。
4． 养老账户的建立是保证王先生和太太在退休以后的生活品质，不需要依赖子女、社保（靠社保不能保证退休后的生活品质）。
5． 教育账户的建立是为保证千金在上学时一定有一笔充足的教育金，这体现在两个方面：一是充足；二是一定有，也就是教育金不能因父母的任何风险而受到影响，从而影响孩子的前途。
综上所述，为王先生一家提供的家庭保障方案如下：
二、 投保方案及利益说明：
1. 王先生：
险种 项目 保障额度 年缴费 缴费期 保障年限
太平一世终身寿险 100000元 1340 终身 至105岁
附加定期寿险 400000元 1200 至55岁 至55岁
附加定期重大疾病保险 100000元 1310 至65岁 至65岁
合计： 3850元
◆ 方案思路及王先生所享受的保险利益说明：
王先生是一家之主，承担着家庭的主要收入，因此任何风险导致的收入中断都会给家庭财务带来巨大影响。在方案设计上，着重考虑高额保障方面，将意外、疾病风险转移出去，保证太太和孩子的正常生活，解除家庭后顾之忧。王先生享受的保障利益如下：
1.1 王先生从30岁－55岁，正是其千金从0岁－25岁成长的关键时间段，因此该阶段王先生的责任最为重大，在此期间本保障计划提供600000元的高额人身保障和100000元的重大疾病保障。万一有什么风险，至少也能保证留给家人2000元/月的生活津贴（600000/25年/12月）。
1.2 王先生从55岁－65岁，此阶段孩子已经独立，因此王先生责任相对较小，此时面临的是主要健康风险，考虑到王先生有社保，因此本保障计划提供100000元的重大疾病保障和200000元的人身保障。
1.3 从65岁－终身，此阶段王先生已开始安享晚年，故只需为自己准备一笔身故金，本保障计划提供100000元的人身保障直至终身。
注：王先生的养老金见太太的保障计划，夫妻共享养老金，相伴终身。
2．太太：
险种 项目 保障额度 年缴费 缴费期 保障年限
福禄双至健康计划 100000元 2900 至55岁 至100岁
一诺千金养老计划 200000元 6300 至55岁 领至85岁
合计： 9200元
◆ 方案思路及太太所享受的保险利益说明：
对于王先生太太来说，该方案涵盖了对于一个家庭的女主人所关心健康和养老两个方面内容，能够保证太太无论在何种情况下都能独立自主的生活，同时该方案提供的养老金可做为王先生夫妇社保养老金的补充，相伴终身。险种的设计也考虑以分红型为主，充分抵御将来通货膨胀和利率波动导致的保障和养老金不足的风险（此计划保费可根据夫妇俩对将来养老金的需求进行合理调整，比较灵活）。享受的保险利益如下：
2.1 健康保障：提供至少100000元的重大疾病保障直至终身（100岁），另外还有公司提供的增额红利，保证享受的保障逐年递增。（例：按照中档红利计算，60岁时享受的保障为178417元，65岁则为206514元。）
2.2 养老金：从55岁（一般女性退休年龄）开始，首年领取13048元，以后每年领取的养老金逐年递增，直至85岁。例：至65岁已累计领取156640元，75岁累计领取327157元，85岁累计领取509516元。从55岁到85岁，平均每月领取1526元。（以上领取均按照中档红利进行测算）
(本文来源： 中国金融网 )
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