新《保险法》向理赔难“开刀”

达成赔付协议后10天内支付赔款

保险合同随“物”走

“保单不过户，照样获理赔”

10月1日，新《保险法》正式是实施。新法规一个突出的特点就是，最大程度地保障被保险人利益。针对广大市民关注的焦点问题，保险界专业人士解读了新法规。

旧法规定，机动车在转让后，车主还需要进行车险保单的变更过户。如果没有完成保单的过户,一旦出险，保险公司可以拒赔。

【案例】2008年底，李先生为自己的私家车办理了全车盗抢险，赔偿金额为6万元，保险期限为一年。2009年年初，张先生自李先生处买了这辆二手车，并办理了车辆过户手续，但是未到保险公司办理保险批改手续。3月6日早晨，张先生发现车辆被盗，去保险公司索赔，却被拒赔。保险公司的理由是：机动车商业保险条款规定了被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续，保险人不负赔偿责任。

永诚财产保险公司烟台支公司总经理王曙光介绍，在车险理赔中出现纠纷最多的领域莫过于车辆转让问题了。新《保险法》中对车辆转让有了新的规定,车辆转让后,保险标的就可自动变更。“被保险人只要提前告知保险公司，既使保单不过户，也可以享受到原先的保险服务。”

值得注意的是，新法规定，随着车辆的转让，保险标的也相继变更。王曙光提醒广大车主：如果车辆转让后的承保风险增加,被保险人应及时通知保险公司。保险公司也有权利增加保费或者解除合同。例如，原来的家庭私用轿车,经转让之后变成了营运车辆,而这两种车的投保费率是不同的。对于保险公司来说，后者的承保风险上升。现在的车主若不根据合同约定，增加保险费，如果发生事故，还是可能被拒赔。

1、3、10、30、60 杜绝保险公司拖欠赔款

与以往相比，新法更注重理赔人性化。

【案例】“车出险了，到保险公司理赔。结果保险公司的业务人员以各种理由拖了一天又一天。4个月下来,仍未获得理赔钱款。”这是芝罘区李先生去年去投保公司理赔时的亲身经历。

一直以来，“投保容易理赔难”是投保人投诉率较高的问题。某保险公司专业人士表示，新法实行之前，各家保险公司理赔方面的规定都比较模糊，没有规定具体的时间限制。而新法则对理赔服务提出了更高的要求。

中国人寿财产保险公司烟台支公司业管部张文静解释，新《保险法》在解决保险理赔难问题上进行了较大修改,健全了有关理赔程序和时限的规定。为提高理赔效率,新法中用“1、3、10、30、60”五个数字来集中体现。

其中，“1”是指“一次性告知”。张文静解释，当车主缴纳理赔资料时,保险公司的理赔人员需一次性告知车主所有需要提交的资料，从而规避了保险公司以此为由拖延理赔情况的出现。“3”和“10”分别为“如果拒赔,自作出核定之日起3天内发出通知书”和“达成赔付协议后10天内支付赔款”。 “30”指被保险人提交的索赔材料齐全以后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定。“60”,即“60天内保险人无法确定赔款数额的,应预付部分可以确定的赔款”。

这在一定程度上杜绝了保险公司理赔时常见的拖而不决的“潜规则”。

新法新规定 “第三者”直接得实惠

责任保险中第三者如何直接得到赔付，也是人们关注的一个焦点。

【案例】司机周某开车撞了路人，肇事车辆投保了责任险，司机就应该向第三者路人赔偿或者请求保险人赔偿。

新《保险法》第65条规定：责任险中遭受损害的第三人可以直接向保险人请求赔偿金。新法中一方面规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。同时又规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。业内人士认为，这表明了责任险正在弱化保护被保险人的目的，强调保护受害第三者的利益。

专业人士解释，责任险有机动车交强险、雇主责任险、校方责任险、商场剧场投保的公众责任险以及商业险中的机动车三者责任险等。“虽然新法中规定责任险的第三者可直接向保险人索赔，但是，依据规定：第三者的直接索赔权也是受到一定限制的。”王曙光说，在发生保险事故之后，被保险人既不向第三者赔偿，又不向保险人请求赔偿，在被保险人的消极态度下，第三者才有权就其应获赔偿部分请求保险人赔偿。

修改范围大 保险公司称“很紧张”

面对新《保险法》的诸多变动，烟台40多家保险公司开始紧张起来。人保财险公司一位经理告诉记者：“新法实施，对我们保险公司来说，需要改动的地方太多了，听说过阵子保险公司内部也要进行人员调整，大家现在都很紧张。”

据了解，让保险公司称“很紧张”，是因为从10月1日起开始实施的新《保险法》修改范围很大，加强了对被保险人利益的保护，并进一步规范保险公司的业务经营和扩大了保险公司资金运用范围。

时间紧张，任务重，最近各大保险公司都对高层进行了培训，太平洋保险公司一位经理说，目前公司还仅仅是对高层进行了讲解，具体的产品还要等“十一”过后再进行梳理。永诚保险烟台支公司王曙光认为，本次保险法修改主要突出严谨和规范，相比较与第一次保险法修改，有了很大的改进。修订不仅包括了保险合同法，也包括保险业法在内，修改面积很大。
“近年来，一些保险公司也出现了经营不够规范的问题，这次修改进一步保护被保险人的利益，也是规范和促进保险公司经营行为，这是改革的方向。”王曙光说。他表示，新《保险法》对保险合同内容方面的修订很多，如责任免除、保险事故通知、如实告知、年龄误告等。比如，第16条当中加入了投保人因重大过失而未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。强调了过失或重大过失，这是非常重要的，这有利于保护投保人的利益。但是相对于保险公司而言，以前行业里一些钻空子的不规范行为就要受到法律的约束和制裁。

（责编：HB）