80后私企白领的“老板”计划

我今年刚满24岁。都说本命年曲折多，想制定一个理财计划为未来做打算。

资产及收入情况如下：

我： 私企销售， 年薪+奖金大概20W。 无社保， 刚刚购买商业险， 意外30万+重疾+住院医疗每年7千。 定期存款18万。

女朋友： 私企文员， 年收入大概12W。 无社保， 和我一起购买的商业险， ， 意外15万+重疾+住院医疗每年8千。 定期存款8万。

两人均无负资产， 但无房无车。

月支出： 1. 房租水电网络及固定生活用品： 2000元

2. 两人饮食及购物： 2500元

3. 寄父母：1000元

4. 其他： 约1000元

准备5年内购买120平米的房子(深圳)加20W左右的自用车。并且想自己开公司。 目前无结婚及生孩子的计划。

两人均在私企， 所以对未来比较担忧。 而且今年股票及基金行情都不好，CPI一直在涨。感觉压力很大。 请问如何理财才能满足需求？谢谢！

搜狐理财频道特约聚富理财团队答复如下：

客户财务状况：收入平均每月2.67万，支出6500元，存款定期18万+8万，商业险每年1.5万

理财目标：五年内购房120平米(深圳)，购车20万左右，创业基金。

该网友属于收入较高的新新人类，每月2人均收入在2.67万元，支出合计在6500元，累计支出比例在比较合理的范围内。每月结余在2万元左右。现有定期存款合计26万，虽然享受比较稳定的利息，但是也错过了未来投资获取高额收益的机会。未来理财目标比较明确，购房买车和创业，都是比较现实的问题。根据以上资料，我们建议如下：

1， 现有银行存款的调整。虽然现在看银行存款收益稳定，比投资基金要保险许多，但是这是一个财产增值比较慢的理财方式，建议把银行存款适当调整，分批建仓基金组合，基金组合以混合基金和债券基金为主，比例根据风险承受确定，建议债券基金控制的10万左右，混合基金控制在8万左右，分2次建仓，剩余银行存款可以投资货币基金，等待行情出现转换为混合基金，或者股票基金，做中短期投资。

2， 日常收入结余的资金投资方向。消费和其他支出在每月收入中的比例比较合理。现在每月平均可以结余在2万元，以5年投资为期限，可以每月拿出结余的85%组建一个基金定投组合，因为定投基金本来已经分散很多风险，基金组合可以适当加大混合基金的比例，债券基金、混合基金和股票基金比例为1：3：1，该组合搭配一定比例股票基金，但是整体看仍然属于比较稳健保守组合。该组合预期平均复利收益率不会低于10%。剩余每月结余的15%可以作货币基金或者银行存款存在，用于商业保险支出和二人支出增加项。比如旅游、健身、美容等消费。

3， 购房计划。根据现在的国内宏观调控，房价下降已经成为大的趋势，尤其是深圳北京杭州等国内一线大城市，房价下降幅度很大，这种趋势还会继续，所以买房建议等待，不要急于购置房产。按照以上投资计划，购置房产的首付应该不会有大的问题。其他可以贷款。

4， 购车目标。20万左右的汽车属于中高档汽车，在购车后消费会增加很多。这些因素在购车后需要调整家庭消费和投资结构。按照第二项日常收入规划，您只需赎回您定投的股票基金，即可实现购车目标。

5， 创业计划。创业需要好的思路和经验，在没有管理经验和好的投资项目的情况下，建议谨慎创业。对于创业资金，从方案第二项定投债券基金支出。根据具体的投资项目，适当选择控制投资资金。不足时可以赎回混合基金。

以上方案的购房计划在五年内可以根据楼市的行情调整及时介入，不一定等到五年。在五年内可能出现计划外的资金使用，到时可以使用第一项8万短期货币基金应急，该资金以短期理财产品为主，可以尝试银行一个月或者3个月的产品，以保证本金为基本原则。该组合在五年内需要根据大盘行情的调整适当改变，五年后需要重新制作方案。