对号入座 选择理财方式

大龄父母如何理财

北京方先生：我们夫妻两人年近40，小孩1岁半。房产价值约100万元，股票35万元，基金10万元，无储蓄，无负债，有保险。家庭年收入15万元，支出大，每月基本无节余。5年内计划买房，资产却一直在缩水，请教如何理财？

理财专家：家庭长期的理财需求是孩子的教育规划、夫妻的养老规划。您的家庭在理财方面需要完善的是： 1.现金管理：家庭应储备足额的应急备用金，无应急备用金的家庭财务是不安全的。应急备用金包括日常应急备用金（至少够3~6个月生活开支）和应对大额开支的应急备用金，可根据情况确定额度。形式可以是活期、短期存款或货币基金。 2.风险管理：夫妻近40岁，孩子小，夫妻应加强保障，除社保外，需要考虑意外、寿险、重疾险等保障类保险，给孩子可投保教育险（选择豁免条款），家庭年缴保险费控制在年收入10%以内。 3.消费支出：控制家庭消费支出，月、年结余比率应控制在10%以上。 4.投资方面：建议在测试风险偏好基础上，根据投资期限、理财目标确定资产配置。

新婚小夫妻如何理财

上海王女士：我和老公刚刚结婚，都是外地的，在本地没有买房，我每个月收入税后4700元，有4金；老公每月税后7200元，没有医保和养老保险，每个月房租1900元，其他开销大概2000元左右，请问我俩应该如何理财？

理财专家：做为新婚家庭，对家庭资产进行有效安排，对以后的生活会很有好处！目前每月节余8000元，应合理利用，尽快积累家庭资产。加强老公的保险保障，以意外险及健康医疗险为主，每年所缴保险费用在10000元以内，随家庭责任的增大，再根据需求进行补充。

高收入家庭寻理财方案

深圳朱先生：目前，我每月家庭收入18000元左右，年底可能有总共6万元的奖金。我和老婆都30岁，没有孩子，我们的父母目前都在老家，基本不用我给钱。现在，每月支出为房租及水电煤气：2200元，交通：800元，日常开销：2000元，可能还会有1000元的其他开销。其他资产：30万元股票，6万元基金，6万元现金以及50万元左右的其他固定资产投资。无任何外债。目前计划10月份买一辆车。还想在上海买房子一套，主要为了这两年生孩子。请帮我制订一个理财计划，以及我想买一套房子应如何做？是否会压力比较大？还有，我除了企业正常的保险外，无其他保险。

理财专家：给您一些方向性建议： 1.风险管理：夫妻仅有社保保障是不够的，应完善意外、寿险、健康等保障类商业保险，为家庭建立一道防火墙，规避不可预知的风险。 2.投资方面：您的股票（30万元）、基金（6万元）、固定资产投资（30万元）具体情况不详，若您短期有买车、购房需求，资产这样配置不合理，买车购房资金适宜选择流动性好、保本能力强的理财产品，若是股票或股票型基金，短期缩水概率较大（适合长期投资），可能会影响您的资金安排。 3.关于购房：根据家庭情况，购房不一定一步到位，可选择面积适中、总价较低房产，优先选择公积金贷款方式，月供收入比控制在30%以下，这样家庭财务是安全的。

职场新人如何理财

南京李先生：我是刚刚参加工作的职场新人，23岁，未婚，税后月薪4000元，工作稳定，养老、医疗、住房公积金等社会保障齐备。父母收入稳定，社会保障齐备，无经济压力。理财目的是希望有长期收益作为将来养老的补充，养成良好的理财习惯。我个人的想法是每月控制在1000元左右，500元购买万能型保险，500元基金定投。请问专业人士，这样的组合对于我的情况是否合适呢？

理财专家：如果考虑保险的话，应该优先考虑意外和补充医疗等保障型保险作为社会保险的补充，然后再考虑养老产品，以你的年纪，如果现在就开始养老的储备，应该优先考虑投资类产品和年金类产品，万能型保险只能获得略高于银行利率的收益，远远不能弥补通货膨胀，如果选择基金定投，优先考虑ETF型基金。

（张培娟 辑）