理财互动

新婚夫妇如何理财

河北蔡先生：我们两口子刚结婚不到1年，基本情况如下：双方均有稳定工作(事业编制），月收入总共不到10000元（税后），双方父母都有养老保险。房子也买了，没车。打算明年要孩子。因为双方都是独生子女，考虑要两个孩子。现在手头有30万元定额存款，5万元活期存款。想以后买一个小居室出租收房租。想咨询一下中期的投资方案，这些钱该如何合理投资？

理财专家：从目前资产存在形式看，家庭理财偏保守；从家庭构成来看，目前客观承受能力相对较高，所以，应从稳健的理财品种进行投资，一方面增加投资经验；另一方面对理财产品进行学习。建议活期存款的4万元购货币基金，应对家庭的急需；20万元定期改投债券基金与固定收益类银行理财产品，另10万元可投资收益较高的配置基金。增加资产的平均收益率。等家庭稳定后，可根据当时的房产政策、家庭需求等考虑是否购房。

股票和基金全被套怎么办

北京王先生：我的股票和基金全被套，而且都是满仓。从去年9月到现在眼看着自己的钱在不断宿水，关键女儿上学要钱，我该怎么办？

理财专家：即使您的风险偏好进取，也不适宜满仓投资股票或股票型基金的。在投资之前，首先要考虑应急备用金及应对较大额度开支的存款等，如果您的投资已影响到孩子的教育金，应考虑分批卖出部分股票等，先保证孩子的教育开支等。今后，家庭应注意合理、均衡资产配置，避免过高的投资风险。

大环境不好如何理财

上海和先生：现在整个经济大环境不好，股市和楼市都在跌。我在上海已有一室一厅的住房，在老家福州还有一套137平方的江景毛胚房（无出租，因租金太低），两套房都还清贷款。现在想把福州的房子卖了，在上海再买一套。我看中碧云瑞庭酒店公寓，包租10年，平均的回报是房子总价的7.5%。不知道这样的转换合不合适。还想请问在大环境不好的情况下，是拥有现金合适还是不动产更好。

理财专家：在目前的宏观经济形势下，不建议您再投资房产，房产的流动性太差，受政策影响非常大，普通家庭是不适合投资房产的，您想卖房再投资酒店公寓，据我们了解，售后包租的酒店投资陷阱也不少，所以，您应慎重抉择。家庭资产配置应根据宏观经济环境等适当调整，比如在金融风险增大的金融市场环境中，应降低权益类资产比重，适当增加保守型，避免损失资产。

应该提前还贷还是再投资买房

深圳石女士：我和老公两人均属外企白领，我26岁，月收入税后5000-5500左右；老公32岁，月收入税后8000-10000。公积金大概两人加起来，一年有34000元。年末奖金15000元。日常开销大概每月3500左右。老人方面暂时没有负担。 2005年买过一套房产，除首付贷款45万元，贷款20年，月供3400元。现有基金股票10万左右，存款6万，活期8万。 请问我们应该如何理财？应该尽快提前还贷吗？还多少合适？考虑通胀的缘故不想还太多。还是干脆再投资买一套小户型？然后出租房还贷？

理财专家：根据您提供的简单资料，理财方面您需要加强的是：１.风险管理：夫妻应在社保基础上，完善意外、寿险、健康等商业保障型保险。 2.关于房产：根据夫妻收入情况，家庭可承担的安全月供约为4000元，如果可能，您可每月提取公积金还贷、现有存款部分提前还贷（应预留应急备用金等），调整后尽量将贷款期限缩至10年以内，这样比较合算。根据宏观经济形势，目前不是投资房产的好时机，且根据您的资产现状再购房，房产占总资产比例过高，资产结构失衡，家庭财务存在不安全因素。

（张培娟 辑）