张启文
杨虎
|
注：保险家独家报道，未经本站书面允许，不得转载，否则将追究相应责任！ 看更多图文报道内容>>保险家电子杂志，或者注册本站会员，订阅相关内容 |
一．家庭经济状况
小郭先生：26岁，科技公司职员，月薪2000元，有不定奖金。
郭太太：26岁，咨询公司职员，月薪2000元，有不定奖金。
目前家庭经济状况为：有房，无孩，月均开销1500-2000元左右，收入相对稳定，有一定存款，夫妻双方都有社保。父母都有工资，没有家庭负担。
二．理财目标：
1）希望给自己增加一些大病医疗保险。
2）5年内要孩子，需要存下一笔钱，同时要开始给孩子准备教育金。
3）5-10年内能够买一辆家庭用车。
三．性格分析
小郭年龄小，但性格属于相对保守型，即使有风险也是自己认为可以接受的风险。
小郭夫人的性格和小郭相似，不求挣多少钱，希望能稳稳当当地就好。
因此，对股票没有太大兴趣，而且也没有更多时间来研究。
四．一般理财产品特征的介绍（表格）
| 品种 | 风险 | 收益 | 资金灵活 | 特 征 |
| 储蓄存款 | 低 | 低 | 强 | 应急资金的最好存放处 |
| 国债 | 低 | 比存款高 | 中等 | 适宜于暂不用，一段时间需要用的资金 |
| 基金 | 中等 | 中等 | 中等 | 适宜于一段较长时间暂不用的资金，慎选机构 |
| 股票 | 高 | 高 | 中等 | 适宜于闲置资金，需要有良好心态和科学投资 |
| 期货 | 极高 | 高 | 中等 | 理财游戏，专业人士从事 |
| 房地产 | 中等 | 中等 | 差 | 投资大，有一定实力 |
| 保险 | 低 | 中等 | 中等 | 兼具保障功能，强制性储蓄 |
五．理财计划分析
根据小郭夫妇的性格和目前的情况，股票和期货这两种产品目前不适合。房地产投资，目前的经济实力暂时还没有达到，首付就需要一定的资金，目前石家庄市的房租暂时还不能达到能够抵月还贷款的水平，因此也不建议做这种理财。
理财规划包括以下几个方面：
现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理与保险规划，税收规划，退休养老规划，财产分配与传承规划。
小郭现在年龄尚年轻，主要先侧重前四项和养老规划就可以了。
1）消费支出规划：从小郭夫妇的开支情况看，目前的消费支出占月收入的比例为37.5%，比50%的少，说明小郭夫妇的消费开支比较节省，这在年轻人当中属于节省型，继续保持能够获得比同龄人更多的幸福指数，等有车后，消费开支也能控制在50%以内，非常合理，在没有购车前，每月存500元，一年6000元，加上奖金还有其他的收入，完全可以实现购车计划。
2）现金规划：银行存款主用用于应急资金的使用，从小郭家庭的收入稳定性以及月消费水平来看，在银行存放六个月的生活开支就够了，也就是银行存款在1万元就可以了。其他应投入其他理财产品来获得更高的收益。比如国债和基金。
3)教育规划：目前还没有孩子，按我们国家目前实行的义务教育制度的改革后，至少有16年左右的时间，不会有大的教育开支。可以暂时不考虑，或每月拿出200元做定投基金，按照基金的低平均收益6%来看，16年后，也存下了近7万元，如果上高中没有使用，继续大学教育金，上大学时也能存下了近10万元大学费用。以后等孩子出生后，还可以增加一些孩子的保险，来满足教育费用和一些保障。
4）风险管理与保险规划：目前两人都有社保，有了一定的保障，但目前医疗费用的高额增长，自费药的比例还有自付额的规定，以及意外风险的增加情况下，两人首先都需要补充上意外保险，因为社保对意外的这一块保障暂时还没有，每人补充一万的意外医疗，费用一年200元，同时增加大病保障和住院补贴每天100元，这有两种选择，一种是兼顾收益的万能险，一种是纯大病保险，兼顾收益的万能险还可以作为将来的一个养老补充。
(本文来源： 中国保险家网 )
保险家声明：
