巨灾保险极端缺位 平安少帅开方

罕有雪灾降临，中国南方省份遭遇重创。按官方数字，雪冻灾害造成直接经济损失已高达1110亿元，是2004年“云娜”台风侵袭浙江沿海损失的6倍之巨。然而，按2月15日保监会发布的数据，目前保险行业已付赔款仅10.4亿元。

巨灾过境，原本应担当赔付大梁的保险行业，是次灾后重建中再度缺席主角之位。究其原因，依旧是巨灾风险意识与社会防范机制的缺失。就此，2月16日上午，本报记者独家专访中国第三大财产险公司——平安产险董事长任汇川。

在这位曾于除夕之夜飞赴湖南灾区的平安“少帅”眼中，理想的巨灾保障机制应分为三个层次：政府的基础应急机制、保险行业的补偿机制与慈善等民间救助。

“补偿最大的应该是第二层的保险补偿，政府应急应只在快速反应层面，期求国家财政兜底巨额损失赔偿是不现实的”，任表示。尽管如此，他亦表示，面对低投保率的现实，保险业最终能在是次灾难中发挥作用已属不易，也说明保险业日后参与巨灾之后重建的巨大潜力。

目前，平安产险总公司已成立大灾理赔应急工作组。各相关二、三级机构均成立以一把手挂帅，相关人员组成的理赔应急工作组，抽调精锐理赔队伍，总分联动，全力做好查勘理赔各项工作。

平安人寿总公司则成立雨雪冰冻极端天气应急反应小组，适时发布紧急应对措施，保障公司经营的正常运转。

赔款路线图下的投保尴尬

按保监会发布数据，截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险保案85.1万件，已付赔款10.4亿元。此外，全行业按各地报案情况，可预估的赔款总额约85亿元。

这一数字与是次雪冻灾害造成的逾1100亿直接经济损失不可同日而语，此数字还不包括近日云南地区爆出的因大雪融化而引发近50亿元新增损失。

在任汇川的记忆中，以往因台风等因素导致的巨灾，保险业的补偿覆盖仅在全部损失的5％。他预计本次雪灾保险业的最终损失也应停留在10％以内。

理应覆盖灾害损失的保险部门在灾后重建补偿中退居次席，这显然是件尴尬的事情。保监会已披露的各项赔款份额中，一条与实际损失分布相悖的逻辑链条浮出水面。

按公布数字，机动车辆保险报案在所有损失中位列第一，占据报案总数的3/4，赔款总额的接近五成；其后的3.74亿元企财险与建工险赔付中，3.07亿元的电力行业赔付占到了重中之重的份额。

相比之下，广大受灾的农业地域，却未能获得来自商业保险的太多补偿。农业保险赔付仅4014万元。其中还包括能繁母猪保险的赔付3187万元，而这一险种中，雪灾原本是不在赔付范围之内的除外条款。

毋庸讳言，商业运作的保险理赔，将基于以往投保状况。

任汇川认为，这样的一份与实际损失相悖的赔付路线图恰恰描绘出中国不同行业间的投保率覆盖的冷暖不均。一年前的交强险强制推行，使机动车辆成为中国保险业覆盖率最高的标的群体。而家财险等险种在城市中尚未普及，农村市场更显罕有。正是保险品种缺位与现有险种覆盖率低下造成了上述状况。