巨灾震出保险三真空

据中国人寿消息，目前灾后保险理赔已全面进入高峰。但从多家分析机构的预测看，即便保险业“能赔尽赔”，最终的赔付比例大约也仅占地震直接经济损失的2％.农村保险覆盖率低、产品设计针对性弱仍是不容忽视的问题。

真空1

财产险受制免责范围

建议巨灾险有利扩大覆盖面

由于震级高，受灾地区以乡镇为主，农村保险业人身险覆盖率低，产险受制免责范围的缺陷突出暴露，巨灾险的出台时间表再次成为探讨焦点。

新华保险总公司一位不愿具名的高层人士称，巨灾险何时推出、如何推出，关键在于进行怎样的制度安排，以达到扩大保险范围覆盖，增强居民保险意识，节省企业成本的效果。其介绍，目前世界上主要有三种巨灾制度模式。一种是财政型，即财政资金支出保费，进行强制保险，商业保险公司承担资金管理者角色；第二种是结合型，即各类商业保险公司建立“共保体”，政府同时设立巨灾专项基金；第三种是证券型，即在全球范围内发行风险债券。“如果政府不进行强制或者是实际鼓励，巨灾产品即便推出可能也没有人买，毕竟大灾难发生几率太小。仅靠保险公司之力，一是做不来，二是商业性不高。中国人寿相关负责人也表示，寿险其实并未将地震、洪水等巨灾设为除外责任，只是没有单独设立为巨灾人身险；财险则相对复杂，一方面是单一标的金额大，另一方面还涉及对于地质、建筑、气候等数据评估，不是一个部门可以完成，国外现成数据模型也不一定完全适合中国实际。新华保险人士称，如人身险推出单独巨灾险产品，在费率上会大大降低。

中山大学风险管理与保险学系主任申曙光表示，本次地震中发现很多建筑选址或建设标准达不到抗震级别要求，巨灾保险引入后商业保险公司将在承保过程中对其拒保或进行不同的费率要求，这在某种程度上也可达到减轻灾害损失的效果。

真空2

现有意外险不适合农村

建议呼吁推广小额人身保险

由于巨灾险推出仍处在讨论中，从现有保险产品中获得意外保障便相对更实用。就记者从多家粤保险公司了解到的信息，地震发生后咨询意外伤害和意外医疗险的人数明显增多，部分保险公司

数据甚至显示，5月13日至5月底的意外险保费收入环比增加3-4成，而往月的数据仅为1-2成。

不过，当记者询问是否有专门针对乡镇居民的该类产品时，多数保险公司都表示尚未推出，并且近期内也没有新品计划。某保险公司产品管理部门负责人称，现有意外险产品对交通意外、出游意外的关注较多，而这并不适合农村居民。由于农村居民保单较小，基本无利可图，保险公司也基本不会针对农村乡镇市场设计产品。

这一情况可能会随着小额保险的推出得到缓解。据了解，保监会原本计划5月底在9省试点小额人身保险，由于地震发生暂时推迟。目前，已有公司在四川推出了一款针对地震次生灾害的意外险。

目前，各保险公司均表示不会因为地震提高人身保险费率。中国人寿相关负责人还表示，出于“能赔尽赔”的要求，对于一些不属于重度残疾的案例，保险公司也基本进行了通融赔付。

真空3

少儿亟待做足保障

建议学生首选学平险

本次地震中，儿童的遭遇最令人同情。在前两周的南都理财周刊中，我们也特意对少儿险和意外险作出了说明。本期再次提醒保险消费者的是，虽然保监会几度要求不得强制学生购买学平险，但在资金有限的情况下，“学平险”对于存在好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种非常有用的险种。

据了解，学平险(学生幼儿平安保险)承保对象是在校学生(包括大学生)以及所有未成年人。保费通常分30元、80元及160元三档，可以得到意外保险、意外门急诊医疗保险、意外医疗住院补贴、住院医疗保险和定期寿险的综合保障。新华保险产品管理负责人表示，学平险的最大优势在于保费低廉，但保额设有上限10万元。如果家长认为不足以保障子女意外风险，可根据自身情况再选购其他人身险。如已购买其他少儿险，则可选择较低档保费的学平险。