投保技巧

购买预算：

用于购买保险的支出=家庭总收入X10%－20%

据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%－20%、保险金额是年收入的5－10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

购买顺序：

学平险(在校生由学校统一购买)；意外伤害险；医疗险；重大疾病险，教育金给付险；
投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。

给儿童投保的10个窍门

●儿童的“保险”年龄

大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。

●遵守“先近后远,先急后缓”的原则

少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

●缴费期不必太长

可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

●切忌重复购买

如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

●仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务

之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅是对险种作大概的介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。

●“白纸黑字”要看清

保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。

●对号入座自己算

尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。

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●保险期限不宜太长

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

●保额不要超限

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。

●购买豁免附加险

需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

经典案例：“金三角”是最佳少儿险组合方式

陈先生：家庭年收入约２０万元，惟一的儿子今年四岁。现在想专门替孩子购买一份组合保险。夫妻俩希望，该组合少儿险能具备意外、医疗及教育金等功能在内。

寿险公司保险专家分析建议：

１．保费支出  陈先生家庭年收入约２０万元，根据保费支出原则（家庭总保费支出为总收入的１５％－２０％），小孩的年保费支出为３０００－８０００元（依据孩子保费支出占家庭总保费的１０％－２０％进行计算）。

２．险种组合  少儿重大疾病保险、少儿意外及健康医疗保险计划和少儿的教育金储备保险。

３．保险保障  Ａ．教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险。Ｂ．可以灵活安排保障年限：有到２５岁、３０岁、５５／６０岁及终身多种选择。Ｃ．灵活选择缴费方式：分别有１年、３年、５年，到１７周岁等。Ｄ．高中、大学返还预定学费和生活费。

４．推荐理由 以上保险组合被称为“少儿保险的金三角”。它基本上可以确保无论发生任何风险，孩子都能获得相对稳定的生活。
当然，要将“金三角”都买齐，保费支出压力会比较大。所以，对于那些目前家庭经济状况不是很好的家长来说，要量力而行，先选择自己认为最重要的方面进行投保，等经济宽裕后再根据自己的特点，查漏补缺逐步增加。

特别链接:世界上第一份儿童保单

1856年之前，由于医疗落后及卫生恶劣，即使在全世界最先的英国，婴儿满周岁前死亡率仍高达20%。每年平均有77000名儿童死于各种疾病，以致当时没有一家保险公司敢接受十岁以下的儿童投保。

当时英国保诚集团有位保险业务员Bell，自己成立“互助会”，当不幸发生时，就自掏腰包理赔，此举得到家长肯定，同时也带来大量保单。1856年，英国保诚集团接收Bell的“互助会”，正式开办儿童保险，婴儿出生后三个月就可投保。